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房贷年限是不是越长越好？
近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”的话题登上热搜，目前，房屋按揭的贷款年限最长为30年，市面上大部分房贷计算器也只支持最高30年贷款期限计算。
在30年和40年等不同贷款期限下，房屋按揭的本息会呈现出哪些变化？
根据最新一期LPR报价，以5年期以上LPR3%作为房贷利率来计算，100万元商业贷款，贷款期限为30年，按照等额本息来计算，总支付利息为7815319元，还款总额为17815319元，每个月还款49471元。
如果按照40年的贷款期限来计算，依旧是等额本息，总支付利息为1096583元，还款总额为20965800元，每个月还款43688元，也就是说，虽然贷款年限增加了10年，但总支付利息也在增加，增加了3150481元，而每个月的还款金额也仅仅是减少了580.83元。
与30年贷款相比，40年贷款的总支付利息已经超过了原本100万元的贷款本金。
“贷款年限从30年延长到40年，应该说初衷是希望降低月供压力，这个效果肯定是有的。但是在实操中，会出现很多问题。”大源按揭总经理郑大源在接受第一财经记者采访时说。
首先是年龄问题。即便是一位24岁大学本科刚毕业的学生买房，申请40年贷款，在40年之后，他也已经64岁了，到了退休年龄。
“这几乎可以说，人的一辈子都在还房贷。”郑大源说。
借款年限太长，也会因为借款人及家庭的工作、生活变化，给还款带来风险，导致金融风险可能会大幅提高。
“在过去的房贷历史中，很多借款人都希望申请较长的年限，对于30年的贷款年限基本上是可以接受的，实操中，很多人借款5~8年都会陆续提前还款、结清，可能是由于收入增加，不想继续支付利息；也有可能是房子卖掉需要提前结清；也有的是因为房价升值想要结清后重新申请一笔贷款。借款年限提升到40年的实质意义不大。”郑大源说。
最后是利息的问题，郑大源说，在当前房贷利率几乎是史上最低的时候，40年的按揭利息都已超过本金，如果未来利率走高，无疑会增加借款人的还款利息，加大还款压力。
“如果要降低借款人的负担，方法很多，比如进一步降低5年期以上LPR，也可以考虑允许借款人先息后本，这样可以更有效的降低借款人在前几年收入较低情况下的还款压力，也不会过大增加金融风险。”他说。
今年6月，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”曾发布消息称，温州市住建局联合华夏银行温州分行发布了一款名为“安居贷”的创新型住房消费金融服务产品。
据介绍，华夏“安居贷”面向贷款期限在10年以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。
如果配资用户没有及时规避风险，就很容易出现一些网上股票配资模式，比如说配资者在选择配资公司的时候，没有提前考察清楚配资公司的经营情况，选择到不正规的配资公司实际就是一种配资套路，近年来时有发生一些配资公司在短时间内牟取暴利来卷走配资者的资金现象，这其中的风险是非常大的，配资者要提高自身警惕性。
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